有錢人理財,會準備三個帳戶,缺一不可,看看你有嗎?

 

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準備三個帳戶:日用、儲蓄、理財

感受到儲蓄的重要性後,我們接下來面臨的問題是:「每個月應存多少錢?」

我建議以每個月實際收入的六分之一為基準。

假設某人月收入實領25萬日圓(約新臺幣7萬元),那麼,每個月存款金額則為4萬日圓(約新臺幣1萬元)。

這只是參考值而已,畢竟每個人的生活型態與人生階段都不一樣,例如三十歲、與父母同住的單身族群,可以將存款目標調整到月收入的五分之一;已婚、有房貸、孩子等,開銷較大的人,則可以將存款目標調整到月收入的十分之一。重點是視自己的實際狀況來分配,並且確實存下自己設定的金額。

一般來說,我建議大家把錢分成日用與儲蓄兩大類,實際區分方式,則可以用不同的儲金帳戶來管理。

我通常會詢問來諮商家計的個案,有關他們使用儲金帳戶的狀況:單身者通常有一個在學生時代開戶並使用至今的帳戶,再來則是公司要求開立的薪轉戶,偶爾有一部分人曾因想存錢,而另外開立了新的儲金帳戶,最後卻因為沒有使用而不了了之。

以已婚者來說,單薪家庭通常有一個供另一方日常家用所需的儲金帳戶,如果是雙薪家庭,可能會以共同帳戶來管理日常生活開銷,另外還可能會有一個用來存放教育基金的儲金帳戶。

但不管當初開戶的目的是什麼,這些人都有一個共同點:搞不清楚自己這些儲金帳戶的實際狀況為何。與此相反,有另外一種極端的狀況,則是只有薪轉戶。但不論是上述的哪一種人,都很難養成儲蓄體質。

在第二步的第三個月,為了帶領大家一步步打造出儲蓄體質,我要請大家先準備好三個儲金帳戶,以依據使用目的,來分配與管理收入:

日用帳戶:該帳戶負責每個月的日常開銷,包括紅、白包等突然需要支出的費用。換句話說,這是生活費專用的帳戶。

儲蓄帳戶:主要用來存錢。就像本章開頭所說,我們每個月的實際收入,要有一定比例(如以六分之一為基準)拿來儲蓄。所以每個月都要將自己所設定的金額存入該帳戶。這個帳戶裡面的錢,主要是作為緊急預備金使用,而一些為了特定目標所進行的儲蓄,例如購車基金、孩子的教育費等,也都先放在這個帳戶中。

理財帳戶:這裡的資金主要用來投資,屬於「不會影響生活」的剩餘資金帳戶。我建議讀者可以開設一個證券帳戶,讓錢在這個帳戶中穩定增值,也可以為老後資金做預備。至於怎麼投資理財,才能讓錢穩定、被動增值,我會在第四章詳細說明。

看到這裡,或許有人會表示自己已有三個帳戶。但幾乎大部分的人,都是把日用帳戶跟儲蓄帳戶混在一起,以至於誤認為帳戶裡的餘額,就是自己的儲蓄總額。

但如果突然出現緊急支出時,很容易花掉原本預計用來儲蓄的錢;再不然就是看到帳戶上的數字,以為自己很有餘裕,所以大手大腳的亂花錢,卻忘記這個數字包括儲蓄總額。

換句話說,只有確實區分帳戶,才有可能培養出存錢體質。

最簡單且妥善的方法,就是把現在的薪轉戶,當作日用帳戶來使用。接著,找一間手續費較為低廉的網路銀行,開設帳戶以用來儲蓄。而理財用的帳戶,則可以直接用證券戶來代替。

當然也可以把兩種帳戶整合在同一家銀行,例如在薪轉戶底下,另外分出以日用及儲蓄為目的的子帳戶,這樣一來,也能簡單管理。

雖然以日本來說,大部分的實體銀行都有規定:「個人僅能開立單一帳戶」,但是部分的網路銀行,如住信SBI網路銀行、索尼銀行等,則可以在同一家銀行內,開設以「不同目的作為區別」的複數帳戶。例如住信SBI網路銀行,除了主帳戶外,最多還能開立五個子帳戶。

不論如何,第一步至少要有日用帳戶及儲蓄帳戶。

(按:目前臺灣部分銀行也提供了實體及數位帳戶並存的複數帳戶服務,而部分銀行也有主帳戶可設置複數子帳戶的服務,讀者可自行依需求來選擇。)

 
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